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外汇储蓄存款出现转移
吸收企业存款和个人储蓄是大多数外资商业银行觊觎已久的业务。过去，我国银行法规限制外资金融机构在中国境内吸收的存款规模和范围。吸收境内存款规模不能超过其总资产的40％，存款范围仅限于境外和境内三资企业。所以，外资金融机构负债中的国内存款并不占重要的地位，从境外借入款项通常占其负债的较大部分。加入WTO后，外资银行可吸收的外汇和人民币储蓄存款范围拓宽，外资银行数量也会逐步增加，企业及居民部分存款和储蓄可能转存到外资银行，这是国内金融机构最为担心的。根据我们的分析，若外资银行分行数量从目前的179家在中国入世三年内增加100家，达到279家，增加55％，估计外资银行吸收的外汇存款会增加1倍多。1998年179家外资银行共吸收了45．5亿美元外汇存款，平均每家2500万美元。如果按照每家增长50％的速度计算，279家可吸收的外汇存款规模可达104．6亿美元，相当于从我国目前600多亿美元的储蓄存款中转走10％。
外资银行会下大力气增加人民币储蓄存款所占份额
目前外资银行有人民币经营权的共有25家。1998年吸收人民币存款37亿元，与我国庞大的储蓄规模不可同日而语，所以，目前外资银行经营人民币业务的象征意义大于实际价值。而经营本币业务是每一个外资银行追求的目标。加入WTO后，如果人民币业务对所有外资银行都放开，中、外资银行争夺人民币存款和储蓄必然加剧。目前25家银行吸收的人民币是37亿元，平均每家1.48亿元，假若在这个基础上增加10倍（由于基数低，这样的增长幅度不是不可能的），每家吸收14．8亿元人民币的存款，以279家外资行计算，它们所吸收的人民币存款规模可达4129．3亿元，与我国目前76178多亿元的各项存款余额相比，估计可占到5％的份额。因此，加入WTO后，控制外资银行可吸收人民币资金的上限十分必要。当然，企业和居民在转移存款、储蓄到外资银行的同时还要克服外资行网点少、存储不便的困扰，并要承担由于国际政局和双边政治、经贸关系变化所带来的风险。所以，企业和居民的人民币储蓄存款实际转移到外资银行会有一个相互信任和相互依赖的过程。
风险小、利润高的国际结算业务将是外资银行必争业务之一
在华外国金融机构大多是历史悠久、实力雄厚、经验丰富、资信较高的金融企业。通常它们的金融技术先进，服务品种多样化，具有高质量的金融服务。它们进入中国不是为了慈善事业，都是看重中国这个大市场，以盈利为目的进入中国的。大多金融机构的战略目标是先进入中国市场，在风险小的业务中立足，在一、两年了解和熟悉中国市场后，三到五年就要有目标地占领市场，开发盈利产品。
涉及汇款、托收和信用证进、出口结算的国际业务被认为是利润高、风险小银行业务种类之一。鉴于外资银行服务好、效率高，目前中资行与外资行在进、出口结算业务规模的差距，比存贷款小得多；这是外资银行最易突破的业务。1998年中国银行国内行共办理进出口结算业务1243．3亿美元，出口745．5亿美元；进口497．8亿美元；工商银行办理国际结算业务713亿美元；同期外资银行有93．3亿美元，其中出口35．2亿美元，进口30.1亿美元，与上面提到的存贷款差距显然缩小了许多。加入WTO后，外资银行结算业务比重会大大提高，中资银行如不下大力气改善服务质量，所占份额会逐渐减少。
贷款业务争夺趋于激烈
贷款是商业银行的一个基本业务。通过贷款，银行与客户建立起良好的信誉关系，客户有了多余的资金就会存在银行，从而保证了银行资金来源的稳定性。通过贷款，又可带动银行的其它业务的发展，所以贷款是银行发展的基本出发点，也是利润的主要来源之一。外资银行为了发展自己的市场份额、扩充实力，必然要以信贷为手段去争夺市场，展开激烈的竞争。而且外资银行一般会选择向国内一些优质企业发放贷款，风险相对小些。这些优质企业为了扩大生产，增加出口，降低成本，出于自身考虑，往往也会选择那些服务方式灵活、效率高、态度好的外资银行，久而久之国有商业银行会丢失一批优质客户。
目前，外资银行的贷款对象主要是三资企业的制造业贷款，1998年贷款额达109．77亿美元，占贷款总额的44％。其中机械行业贷款17.67亿美元，占7.07％，电子行业贷款26.56亿美元，占10．63％，化工行业贷款22．51亿美元，占9．01％，轻工行业贷款27.34亿美元，占10.94％。随着外资银行贷款业务的拓宽，外资行除了继续保持对上述行业或相应优质企业的贷款外还将与中资银行争夺非传统贷款业务。
发展零售业务挤占国内市场
80年代以前，大多数从事国际业务的银行家认为，海外零售业务属于成本高、利润低、竞争难度大的领域，因此，对发展国际零售业务的兴趣不大，大多发展批发业务。目前外资行在华业务就基本上停留在80年代的水平上，以批发业务为主。通常批发业务所需的营业场地小、人员少；零售业务主要以消费者为服务对象，需要的场地较多，工作人员多，业务品种多，管理难度大，批发业务以传统的大宗信用中间业务为主，金融产品的形式单一，操作简单，开业准备期限短，零售业务要求的操作技术性强，开业的准备周期也较长，国际批发业只需少量的东道国籍的工作人员，而开办零售业则需聘用较多的当地职员。主要目的是利用当地人员所具有的地利、人和和语言优势，以便于更多地吸引当地客户，扩大业务范围。但是随着国际债券市场的发展，使银行信用中间人的作用不断削弱，大量的资金不需要中间人就可以在市场上供需直接成交，从而使批发信用业务陷入了困境，随之而来的是银行批发业务利润不断下降。为此，银行家们开始致力于发展零售业务。90年代以前，各国银行零售业务的主要竞争范围基本上局限在国内本土，在国际业务中零售业务仅占较小的份额，但是近年来的发展势头较猛。那些具有国际性经营经验的现代商业银行正以全球市场为导向，在其认为有业务发展前途的国家大力发展国际零售业务，中国也是它们觊觎的市场之一，个人贷款以及信用卡业务等都将是外资银行竭力开发的业务。
个人消费信贷是必争之地
个人消费信贷通常属于是风险小、回收率高、发生坏帐情况少的业务。现阶段我国的货币信用发展水平较低。特别是消费信贷还处于起步阶段，在我国消费总额中，消费信用所占比重不足1％。而西方发达国家的这一比重通常都高于20％。因此中国的个人消费信贷市场是十分有潜力的。国内银行应加快步伐，积极开展个人消费信贷业务。否则，我国消费信贷的发展不仅远远落后于西方发达国家，而且与一些发展中国家相比也将存在较大的差距，同时失去应有的阵地和开拓市场的最好时机。
1998年工商银行、中国银行个人消费信贷发放总额仅为213．5亿元。根据美联储统计，截止1998年底美国商业银行共持有39％的消费信用贷款。1998年底，香港银行业消费信贷总额达6495．51亿港元，占香港本地使用贷款的33．2％。1978－1998年香港银行消费信贷总额年均递增24％，其中，住宅按揭年均递增26％，信用卡贷款递增37％。而我国同期的消费信贷只占贷款总额的0．2％。随着我国经济的发展，个人消费水平的提高，金融意识的加强，消费意识的转变，以及中产阶级的逐步形成，中国个人消费信贷市场有很大潜力。外资银行正是看重这一点，它们希望在个人消费信贷市场一显身手。
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